1. 买人身保险哪种好，给家人买什么保险比较好？

家人指的是配偶还是小孩呢。

如果是「配偶」配置保险，一定考虑配偶发生什么样的风险会影响到这个家庭。

答案肯定是大病和意外，那么从保险公司理赔数据来看，大病的理赔要多于意外。

所以一定要给配偶购买，大病险➕住院医疗➕意外医疗➕定期寿险……可根据自己的实际情况以及预算调整额度，夫妻二人谁是家庭重要经济来源谁的大病险和定期寿险就要高一些。

如果是给「孩子」配置保险，孩子未来生命线很长，健康风险发生在人生哪个阶段我们都不是很清楚，所以提前规划保险，费率低～并且保障孩子一生孩子的保险需要～重疾险➕住院医疗➕意外医疗，预算有限搭配一些定期重疾险。

2. 人的一生最需要哪种商业保险？

大家都说商业保险非常重要，那人一生最需要的是哪种保险呢？实际上不同的情况，会有不同的答案。

购买商业保险的基础

我们在购买商业保险之前，一定要购买社保。年轻人参加企业职工基本养老保险和医疗保险，老年人和孩子可以参加城乡居民医疗保险。

社会保险是社会的保障基础，没有社会保险买商业保险纯粹是送钱。社会保险是不盈利的，还有国家大量的补贴。2019年国家补贴社保基金将超过1万亿人民币。而商业保险则是挣钱的，仅仅平安保险集团2018年盈利就超过1126亿元，这些钱可都是投保人贡献的。

社会保险有国家法律确保偿付，而商业保险只是按照合同来偿付。不过买的不如卖的精，里边有很多想不到。

购买商业保险，要有较高的稳定收入来源

让一个温饱还没有解决的人买保险，是不道德的。我们的收入应当首先满足温饱，然后才能追求更好的生活。当我们处于更好的生活的时候，才能够想要保障维持我们现状，保障的做法就是购买保险。这也是为什么美国等发达国家，人们普遍喜欢购买保险的原因。什么样的水平可以购买商业保险呢？

一般建议：工资水平达到社会平均工资以上，才有基本条件购买商业保险。当你工资水平达到社平工资的三倍以上的时候，才应当购买商业保险。如果你收入较低，还是只有社会保险就足够了。当然，也要考虑家庭的平均可支配收入情况。

如果你收入低，还挤出的钱购买商业保险，实际上这笔钱起作用的概率并不高，反而不买保险对于你改善生活的作用更大。

商业保险的品种

商业保险如果按照保险责任分类，可以分为人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险。人寿保险又包括定期寿险、终身寿险和两全寿险等等；年金保险主要包括普通年金性保险和养老年金性保险；健康保险，包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险；意外伤害保险纯粹就是意外。

按照商业保险的设计类型分可以分为普通型保险、万能型保险、分红型保险和投资连结型保险。除了普通型保险，其他三种都是有现金账户或者分红收益的。

我们很多人购买商业保险的出发点并不是单纯消费。多数人购买保险是想获取有更高的收益或者不想亏本，所以有现金价值的分红性保险、万能性保险、投资连结型保险就更受欢迎。

这些保险是在普通保险之外额外加了一些投资理财功能，保险公司可以代替理财公司管理这一批投资理财产品，还可以获取管理手续费。不过保险公司能够保底的收益率很低，国家要求一般不能超过3%。保险公司的投资手段是稳健的，收益率并不突出，一般不如自己来选择理财产品划算。

购买商业保险的选择

对于商业保险，个人不同的出发点有不同的选择。

我认为：首选的实际上应当是意外保障。比如意外险、寿险、重疾险。寿险主要是指你出了意外失去劳动能力或去世给家庭的一份保障；重疾险是一旦你身患癌症等重大疾病，能有一份失能收入损失的补偿，确保未来的生活。这些保险一般保费比较低，存在一定的概率。

第二顺序，应当是医疗保障。有病必须要有钱能治疗。比如疾病保险、医疗保险、护理保险等等。

有的人可能认为医疗保障是首选，当然我还是认为拥有职工基本医疗保险和城乡居民医疗保险，就能够完成最基本的保障。补充的医疗保险，顺序没有必要排到太优先。

第三顺序，养老保障。主要就是一些普通年金型保险，养老年金型保险。这样的保险比较适合有钱人参加，比如拥有千万资产的企业主。可能经营企业有风险，企业会倒闭，但是现在购买商业保险，就锁定了未来的收入，即使企业破产也不怕。当然不要存在恶意避债的行为。

李嘉诚也表示，真正属于他和家人的财富就是给他和家人购买的充足的养老保险。价值万亿的企业都是不确定的。因此他给每一个孙子、孙女自出生开始就购买1亿港元的保险，确保他们每月有几十万的收入，基本衣食无忧。

这就是有关的建议，你的想法是怎样的呢？我们可以交流一下。

3. 保险和银行哪个好？

银行和保险都不错，如果你是年轻人建议你去买保险，这样可以获得较高的综合收益，如果你是老年人则建议采用银行理财的模式。因为银行理财较为方便，存取手续不复杂，更加符合老年人的需求。所以，在人生不同阶段可以选择不同理财方式。

4. 在中国平安买哪种保险最好？

从我买保险的经历看，要想买到称心如意的产品，一定要多了解多比较，然后根据自己的需要和经济能力再决定买什么，不然很容易买个后悔，如果犹豫期过后退保还会损失一大笔钱。个人认为，买保险首先看家庭经济条件和保险需求。就一般工薪家庭来说，首先可以配置短期医疗和意外险。因为这两种保险比较便宜，对于30岁的人来说，每年花个四五百元，就能买到百万的保额，这样一旦生病住院或遇到意外伤害，医疗费足够用了，这两种保险和车险是一个性质，一年一交，如果本年底平安无事，交的保费就没有了，尽管这样也比买重疾划算，一年花几百全当去饭店请家人吃了一顿。随着年龄增大，保费会上涨，但60岁以后最多一年也就一千多，也是很划算的。当然如果家庭经济条件好，再配置点重疾险就更好了，30岁前买重疾险比较便宜，此时身体状况也好，不会被保险公司拒保，如果超过40岁再买重疾，不仅保费贵，还有可能因身体原因被拒保。再就是买保险时一定要多了解几家保险公司，同样保障大公司贵，小公司便宜很多，究竟买大公司还是买小公司，就看个人爱好了，这就如同买衣服，同样质量的衣服，有人爱买大品牌，当然要多花钱了。另外在买之前不要只听保险销售人员说，最好问销售人员要份别人购买的保险合同看看，将来保险公司理赔是以合同为准的，不是以销售人员说的为准的，只要合同上规定了，无论小公司还是大公司，都要按合同理赔，这点大家不要担心。就我个人而言，因为收入不高，我更愿意买小公司的产品，因为小公司为了竞争，产品比大公司性价比高很多，既然保险公司不允许破产，小又怎么了，只要出来险能按合同履行就可以了。而且随着保险业的发展，小公司也会慢慢做大，说不准十几年后，新华会，超过平安，华夏会超过国寿，现在保险公司排名代表不了未来，我们买保险是保一辈子的，不是几年就完事的。呵呵，一家之言，还请多批评。

5. 买哪家保险公司的医疗险最划算？

首先，我不建议买保险之前先看公司名气。

保险公司都是由银保监会兜底的，破产倒闭的可能性非常小，

即使是将来保险公司倒闭了，合同也依然有效；

银保监会，也会把这些合同指定给其他保险公司，完全不影响用户之后的理赔。

咱们与其担心：

保险公司知不知名、有没有钱赔、理赔服务好不好，

还不如多花些时间，把产品的保障条款弄明白、把健康告知做踏实。

那么接下来，我就说说应该怎么挑医疗险，看重哪些保障，如果不爱看这么多字的朋友，可以直接拉到第二部分看大白的详细测评，孰好孰坏，一目了然！

1.医疗险保障什么？

商业医疗险可分为小额医疗险、百万医疗险、高端医疗险。

先看看百万医疗险，这种近几年突然火起来的保险，它保额高达几百万；无论大病小病，检查费、手术费、国产药、进口药、床位费、医生诊疗费，统统都能报销。每年的保费就是几百块而已。

不过，要注意的是有1万免赔额，也就是说，如果扣掉医保报销的，自己花的钱不到1万就报销不了；自己花的住院费超过1万元以上，就可以用得上百万医疗。所以它非常适合搭配医保、重疾险一起用，解决大病支出。

小额医疗险，顾名思义，保额一般是1万-5万，一般会限制社保范围内的费用才可以报销，针对的是感冒发烧、小磕小碰、急性阑尾炎等并不严重的状况，尤其适合生活在户籍以外的地方，暂时没医保的小朋友买。

如果你想给孩子同时买小额医疗和百万医疗，那小额医疗险买1万的保额也就够了，刚好补充上百万医疗1万免赔的缺口。

那么这篇文章，我主要来介绍人气最高的百万医疗险！

2.百万医疗险保什么？百万医疗险主要解决患者大额治疗费用，

保障包括住院和门诊两部分

一般会有1万元的免赔额，

所以核心保障还是住院，门诊是补充保障。

门诊保障通常分为特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

特殊门诊是治疗大病和慢性病，比如肾透析、癌症的放化疗。

门诊手术不需要住院，一般是小手术，比如宫颈息肉切除、白内障手术。

住院前后门急诊，一般是住院前7天，后30天发生的门急诊费用，

这个保障很实用，如果要住院，那么前后门急诊的花费都能报销，比如入院前的检查、出院后的复诊或康复治疗。

像以上的保障责任，一般的百万医疗险都会有，但不排除一些保险公司会偷偷砍掉部分责任，这个要留意。

3.百万医疗险的挑选标准如果觉得没精力去挑选产品，可以直接预约顾问老师，根据你的情况给方案。

挑选标准总结有以下3个方面：

（1）保障全面

上面介绍了常见的保障责任，那么产品至少要做到全部都有。

如果在保障责任内的报销项目上做过多限制要求，或者直接出现保障责任残缺，那么需要注意替换别的产品。

（2）续保条件要好

百万医疗险通常一年一买，保障期短，

当符合健康告知的时候，保险公司会让你买，

但如果健康发生异常，不能续保、没有后续保障就是个很大的问题，

所以，关注续保条件，是选择百万医疗险的一个重要指标，

一般来说，比较好的规定是保险公司会明确表示：

不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请。

更好的续保条件，是保险公司承诺给予6年，甚至是20年的续保期，产品停售也能投保。

（3）增值服务要全

增值服务是保险公司额外提供的服务，种类会有很多，

但最需要留意是这4种：医疗垫付服务、重疾绿通服务、肿瘤特药（外购药）服务、质子重离子治疗。

医疗垫付服务：短时间，自己拿不出一大笔钱，可以找保险公司先垫付，解决燃眉之急。

重疾绿通服务：保险公司帮忙挂专家号、安排手术、协助后续复诊等等，

目前看大病找名牌医院和专家，资源会很紧张，一号难求很常见，这个服务很实用。

肿瘤特药/外购药报销：很多治疗癌症和其他大病的药物十分昂贵，即便进了医保目录，都很难在医院买到，

像靶向药、特效药在医院比较难买到，通常要拿处方外购，因此这项服务最好要有。

质子重离子：它是国内治疗癌症最厉害的疗法，可以大大提高癌症患者的生存率。

但费用特贵，一期治疗动辄几十万，还不能走医保。

目前，上海医院的质子重离子技术水平最高，很多百万医疗险都会规定在上海进行质子重离子治疗。

依据这3个挑选标准，给大家挑选了目前最值得推荐的百万医疗险产品，会有儿童、成人的产品区分。

4.儿童百万医疗险推荐专门针对儿童群体的百万医疗险很少有，值得推荐的是这款：

铁甲小保：最长可续保至17周岁

最大的亮点，不管产品下架还是身体发生变化，可保证续保至17周岁，

小孩身体比较弱，容易生病，续保非常重要，避免家长考虑续保难题。

提供15种少儿特定疾病津贴，1万元，把孩子高发的大病都覆盖上。

中国人保健康承保，背景很强大，属世界500强——中国人民保险旗下。

5.覆盖儿童&成人百万医疗险人群覆盖面广的百万医疗险有很多，

能推荐的产品也多，

反复对比后，给大家推荐这4款：

超越保2020尊享e生2021泰享年年e生保·保证续保版2020后面也按这个顺序依次介绍，

各个产品的保障信息如下：

（1）超越保2020：保费便宜、保障又全

挑选标准该有的，它都做得不错，

保证续保六年：

即使产品停售、发生理赔或身体状况变差，都可以续保，并且如果六年后产品停售，也可以投保公司指定医疗险。

增值服务包含就医绿通、费用垫付、质子重离子、抗癌特药保障。

价格也做到便宜。

还有一些独特的亮点：

智能核保友好，术后满1年的甲状腺结节、乳腺结节，有机会标体承保

还支持人工核保，增加投保机会。

针对追求优质就医体验和服务的人群，超越保还提供了计划二（特需版），

可以报销二级及以上公立医院普通部、特需部、VIP部及国际部的费用，

虽然价格比标准版贵了些，但相对市面的中高端医疗险，性价比很突出，

不想排队看病、挤病房，可以考虑它。

（2）尊享e生2021：附加保障非常丰富

不管是基础保障，还是增值服务，都做得相当不错。

一般百万医疗险的，门急诊责任期限，是前7后30天，这款延长到了前30天后30天，

增值服务丰富，除挑选标准里要求有的4种，还有术后家庭护理服务、不限次视频问诊服务、图文资讯1对1交流等。

提供11种可选附加保障，包括重疾津贴保障、指定疾病及手术拓展特需医疗、特定海外医疗、家庭共享免赔额等。

特别适合想添加更多保障的朋友。

美中不足的是尊享e生是一年期保障、不保证续保，

这跟众安的财产险公司身份有关，按规定只能出一年期的医疗险，

但是由于是众安家的拳头产品，尊享e生用户规模庞大，不太会轻易停售。

注意事项：

只有在以下这83个城市内的二级及以上的公立医院进行住院治疗，才能申请进行垫付服务。

（3）泰享年年：保证续保20年，带泰康医疗资源

泰康人寿承保，大品牌，

续保表现非常优秀，保证20年续保，

适合像父母这类年龄大、健康容易异常的人群投保，

拓展了医院范围，支持泰康自有医院，能报销泰康特需部、国际部、VIP部，报销一般医疗险不报的康复费、理疗费，相当于半个高端医疗险

想知道泰康自有医院有哪些？留言给我，详细了解。

如果想锁定长期的医疗保障，或者喜欢的泰康医疗资源，那么可以考虑它。

（4）e生保·保证续保版2020：癌症保障力度大

e生保是网红医疗险，

保证续保6年，续保期满后，如果产品没停售，可免健康告知、免等待期继续买，

保险公司不会因为健康状况变化或历史理赔情况而拒绝续保。

另外，对癌症有着丰富的保障责任，比如200万保额、初次确诊，给1万保险金、提供第三方诊疗费用、豁免后续保费等

由平安健康承保，偏好大品牌，可以考虑这款。

6.总结

医疗险可以一定程度解决高额治疗费的支付问题，不至于我们因为费用问题，耽误治疗时间，甚至导致家庭返贫，

建议没有上车的朋友，尽快配置一份。

上面介绍的每款医疗险都各有特色，大家应该按照自己的预算、需求来做取舍，选择合适自己的。

如果预算有限，又想获得全面保障，可以选择超越保2020标准版。

如果身体状况不怎么好、在意续保条件，那就优先考虑泰享年年。

如果预算充足、又要求好的就医体验，可以优先考虑超越版2020特需版，或者乐健一生。

投保时，要注意仔细阅读产品的健康告知，避免因为疏忽而影响理赔。

遇到不懂的问题，或者对产品还有疑问，可以找大白~

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坚持用大白话说清保险，让大家买保险不花冤枉钱，

如果你想定制方案、咨询产品、测算保费、理赔询问，也可以留言告诉我。

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6. 本人前几年为父亲买了平安的智悦人生保险？

这是保险的内容，劳烦专业人士帮忙看一下还有没有必要再缴费。

7. 买什么保险比较好？

保险，其实是风险管理的一种手段，说白了，我们在平时买保险除了固确定了我们以后每年要交给保险公司一笔钱以外，没什么其他特别感觉，因为，保险的体验感没有那么强，有时，偶尔还会感觉有点“亏”，但是，如果在风险真的来临的时候，保险就真的是我们的保障，那时不但不觉得“亏，甚至”后后悔自己当初买少了。

一、保险的分类

保险的种类很多，但是并不复杂，各险种的功能也各不相同，下面我们来详细扒一扒，

保险统分为社会保险和商业保险两大类，其中社会保险就是我们通常所说的社保，主要由公司和职工自己支付，政府财政给予补贴并承担最终责任的保险；包括养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险等。

而商业保险和社保有着本质的区别，商业保险是由我们根据自己的实际需要自行购买，和国家层面没有关系，政府不参与任何补贴。

商业保险也分为两类：人身保险和财产保险。其中财产保险又分为财产损失险和责任保险、保证保险三类。

财产保险主要包括车险、农业保险、家庭财产保险等等，今天我们主要谈论人身保险方面的知识，这对我们每个人都非常重要，接下来我们从人身保险的几个层面分别展开和大家聊一聊（医疗险、意外险、重疾险 、寿险）。

二、保险的功用

我们都知道，保险虽然不能阻止风险的发生，但是关键时刻，保险可以转嫁家庭经济风险。

一般来说家庭经济风险分为2个方面：一是收入中断风险、 二是大额支出风险

这里所说的家庭经济风险特指因身体原因造成的，不包括其他因素。

我们先来聊一聊哪些情况会导致=我们家庭经济收入的突然中断，一般来说，生重病不能工作，遭遇意外受伤残疾和死亡，那这时如果我们有买过保险，那些保险可以帮助我们度过难关呢？答案是：重疾险、意外险和寿险。下面分别来分别阐述

1、重疾病险－

顾名思义是指当被保险人确诊患有保险合同指定的重大疾病后，保险公司按合同约定支付保险金的保险。

举个例子，王先生为自己购买重疾险，保额100万，被确诊患恶性肿瘤后，保险公司审核确认该病属于合同约定理赔范围，故王先生获赔100万元保险金。重疾险为一般为一次性给付类保险，费率恒定，每年交费一致，中途不会浮动。

1） 根据保障期限不同重疾险可分为定期型和终身型。

定期型即合同约定保险期限，超过保险期限后合同终止。如20岁小王购买了30年期的定期险，则合同于小王50岁时终止。终身型即只要未达到合同终止条件，如重疾、残疾、身故等则合同一直有效。定期型优势在于保费便宜，但却在最容易罹患重疾的老年期间缺失保障。所以在预算允许的情况下，建议大家尽量选择终身重疾险。如预算暂时不足，可先考虑定期，后期再行加保。

2） 根据消费习惯还可分为消费型和返还型

消费型就是在合同约定的保险时间内发生约定的保险事故，保险公司按保额进行给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保障期结束后保险公司不返还所交保费。

返还型与消费型不同，在保险期间未发生保险事故，返还所交保费或保额，即有病治病，无病返还保费。

举例说明：小王20岁每年花费5000元保费，购买消费型重疾险，保额50万，如果，期间小王患了合同约定的疾病，则可获赔50万；若未患病，每年5000元就消费掉了。

假如购买的是返还型重疾，则患重疾获赔50万，未患病也会返还所交保险费或保额。消费型的优势在于保费便宜，返还型的优势在于有一定储蓄功能，怎么选择，就根据个人需求来判定了。

2、意外险

通常指被保险人，在遭遇合同约定范围内的意外事故（这种意外必须时外来的、突发的、非本意的和非疾病的），致身体受到伤害或者造成残废或死亡时，给付保险金的一类保险。

根据保障范围不同，可分为综合意外险、交通意外险、旅游意外险等。

因为意外事故发生概率计较低，意外险因此也相对便宜。短期出行前，建议给自己和家人购买对应的旅行意外险，几天期的一般在几十块钱到几百元不等。若商务人士常年自驾、坐飞机也可选择长期意外险，一年费用在几百块，交费10-20年，保险期可覆盖30-40年，包含交通、其他意外伤害等。

3、寿险－代表责任

是一种以人的生死为保险对象的保险。就是是被保险人在保险责任期内生存或死亡，可获得赔偿的保险，

一般意义上的寿险即身故或全残才赔付的保险。按照保障期限不同，寿险分为定期和终身。定期寿险顾名思义以固定年限为保障期，而终身则保障终身。

假如小王30岁购买30年期的定期寿险，则合同于60岁时终止，如果这期间小王健在，则所交保费也是消费掉了。终身型就是一直保到小王寿终正寝，最后赔一笔钱给家人。

定期寿险保费低、保障高，其意义在于将家庭责任风险转嫁，使家人不会因为家庭支柱的不幸身故而落入生活困难的境地。而终身寿险保费较高，带有储蓄、财富传承等功能，更适合有经济实力的人群财富传承。

上面分析了可以解决收入突然中断可能给家庭来的风险转嫁的几种险种，下面再来说一说，可以解决大额支出给家庭来了的风险险种。

4、医疗险－是指报销医疗账单上的费用。

医疗险和重疾险一般人容易混淆。医疗险其实是为补偿疾病治疗费用的一种保险，通常情况是将所花的治疗费用扣除免赔额，剩余部分按合同约定比例支付保险金。

这里需注意：医疗险大多属于短期险，即买一年保一年。理赔方式为报销型，即自己先垫付，后报销。

很多人都会认为有医疗险可以替代重疾险，其实不然。

首先，医疗险是看病后报销补贴治疗费，而重疾保险金是符合合同理赔条件即提前给付，由个人支配，也就是说无论你看病与否，看病花多少钱，与理赔金额无关。除可用于看病外，还可用于护理费用或者补贴家庭因疾病带来的收入损失，甚至是你可以用它取买房。买车、旅游都可以。

其次，医疗险属于短期险，保险期一长则面临很多不确定因素，如费率上涨及续保问题。打比方王先生20岁起购买医疗险，每年续保，到40岁时却可能遭遇产品停售、保险费上涨到无法承受、或因有过理赔经历而无法续保等一系列问题，而此时选择其他保险却可能因为身体状况无法过核保而面临老来无保可依的尴尬。

但是医疗险也有不可比拟的优势，就是价格便宜，实用性强。20岁的王先生购买一份最高保额600万的百万医疗，一年仅需支付几百块钱而已，即使是0免赔额的中端医疗险也不到一千元。所以重疾险搭配医疗险是十分推荐的做法，可以给我们提供较为完备的疾病保障。

第三，也有人疑惑，我有医保了，为什么还要买医疗险？

其实，医保设有一定的起付线（达到多少给报）和封顶线（最多只能报多少），包括对药品的使用范围也有一定的要求，门槛挺多，存在明显的局限性，商业医疗险相比于医保，保额更高，保障范围更广，报销比例更高。

假设，三甲医院的起付线是1500元，报销比例是60%，年限额20万。只有社保，那我们需要自费起付线以下的1500元+不报销的40%+年限额20万以上的部分。商业保险，可以报销1500元+40%+20万以上的部分中，社保目录内药品费用。假如起付线下的1500元中有1000元的药品是社保目录内的，可以报销这1000元，余下500元仍需要自费。但是我们若购买的商业医疗险是包含了0免赔额的，则100%报销。

商业医疗险是对于医保的有效补充，大小疾病、意外受伤产生的医疗费用均可报销，因此能有效解决人们看病难、看病贵的窘境，发挥保险保障作用。

医疗险产品又分为小额医疗、百万医疗、中端医疗和高端医疗4种，具体要根据个人需求来选择。

5、年金保险

是指，在被保险人生存期间，保险公司按照合同约定的金额、方式，定期的向被保险人给付保险金的保险。很多人热衷于年金险，觉得又有保障又有返回。其实年金险虽然姓保，却不能提供什么保障，只是一款按照合同约定利率滚动，且长期持有的理财产品。

年金保险根据年金领取时间限制的不同，分为养老年金保险和非养老年金保险。

养老年金保险 指以养老保障为目的的年金保险，通常约定在退休后的某个年龄开始领取。

非养老年金保险 可根据不同需求灵活使用的年金保险，目前常见的形式为缴费5年后即可开始领取。也称快返型年金保险。

特点： 能提供与生命等长、源源不断的现金流，并且将权益用合同（保单）的形式固定下来，非常安全稳健。

但相对于一般理财产品来说，年金险的优势在于可以强制储蓄，合同约定收益都是刚需兑付，长线加上复利滚动，收益可期。打比方，目前理财产品一般在年化4-5%之间，而年金险一般在4%以内，相对较低。但随着经济发展速度放缓，理财产品平均年化可能下降到如美国、日本1-3%之间，你能拥有一个年化4%的储蓄账户就比较难得了。

所以年金险作为一个强制存款的储蓄账户，作为投资、理财的一种分散搭配的不错选择，但是如果兼顾人寿保障，必须要配齐上述四大险种。

三、保险应该怎么买才最划算？

保险是很个性化的产品，选择保险产品需要根据个人预算、健康状况、家庭责任等综合考量。

下面我以小王一家三口来做个方案，供大家参考

王先生家庭，年收入40万，宝宝刚出生3个月，三口身体健康状况正常，要求：配齐全家保障类保险，额外给宝宝准备一份教育金和婚嫁金，家庭保费预算在8万左右每年，征得客户同意后帮其配置的方案为：

1、王先生，重疾险保额50万，这是因为和客户充分沟通，客户主要时想先给孩子准备教育金，等过几年再加保，百万医疗200万保额，意外险100万，寿险100万，合计保费13313元，除了重疾，其他保额相对充足、妻子保险配置和王先生一样，保费11598元。

2、宝宝重疾50万保额，百万医疗保额200万，平安小顽童意外险，保额20万，寿险不需要，另外还给宝宝配置5万交10年的教育金，宝宝在18-21岁上大学时可以每年领取5万元作为教育金，共领取20万元，然后在30岁时一次性领取95.25万元作为婚嫁金或者旅游费用，一共领取115.25万元。

最后，保险配置要遵循一些规则，这里就给需要配置保险的朋友一些建议;

1、先大人，后孩子，因为大人就是孩子的靠山，是家庭的顶梁支柱，只有大人风险解决了，才能保护家庭周全，孩子也才能茁壮成长；2、先规划，后挑产品，说到规划，就是要充分分析自己的需求和实际经济能力，在能力允许的范围内，挑选适配自己的产品，不能因为买了保险，而让自己的生活受到影响；3、先配齐险种、后考虑保额，保险买的好不好有两个判断标准：一是保障全不全，二是保额够不够。买保险是为了风险来临时转嫁风险，如果保障类险种没配齐，那么遇到风险的时候也就没办法解决了，即使现在手头预算有限，也建议先将4大保障险种配上，哪怕保额低一点，以后有能力了再续上就好。

4、先保人，再保财，只要人健康的活着，就有财产增值的时候，如果上述保障类险种配齐，建议可以考虑理财类险种，让资金保值增值也是我们健康快乐生活的坚强后盾。

综上，就是目前几类主流保险的侧重点和不同之处。希望大家根据自身需求，择优选择。切不可盲目跟风，人云亦云。